第五章 多元家庭与琐碎家计 第五节 家庭经济与理财

　　家庭作为社会的基本细胞，其经济活动的基本内容随着社会经济生活的发展而不断变化。家庭的消费职能是它的基本职能。对于普通家庭来说，家庭理财、家庭消费和家庭就业贯穿整个家庭的生活，但这三者是相互联系而又相互独立的概念。家庭就业是家庭理财和家庭消费的前提，家庭理财是家庭消费的保障，家庭消费是家庭生活所必需。近年来，家庭理财日益受到家庭的关注。一个理性的家庭，不应仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”。当手头现有的资金还算充裕的时候，就应该根据家庭自身的特点，寻找一些最适合自己的投资领域与投资工具，获壬能高的收益率。掌握个人投资理财的要旨，能够较好地计划开支、策划投资、规避风险、减少损失，获得最佳投资组合收益。

　　21世纪，世界经济已经发生了巨大的变化，传统的资源经济已经在向知识经济转变。当前社会经济的方方面面都有其独特性和专业性，仅仅依靠个人、家庭的力量，即使是主动性的投资理财，也难以应付社会经济的纷繁变化。知识经济要求个人理财的社会化。不管是储蓄投资、股票投资，抑或是外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业化知识也不尽相同，即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握，普通投资大众“单枪匹马”的进行投资理财更是难以“招架”，所以在现代社会不能光顾着赚钱，还要有计划有步骤地对自己的理财进行规划再实施，以期达到最佳效果。下面我们将从几大方面来介绍理财的技巧：

　　（一）家庭理财，计划先行

　　家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段，是通过对家庭收支的准确衡量、科学管理、合理有效支配，实现经济价值最大化的过程。好的开头是成功的一半，理财的成功需要从计划开始，遵循以下的步骤，你也可以“度身定制”出一份适合自己的理财计划：

　　1估量机会这是家庭理财计划的，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件，这一点非常重要，是整个理财计划能否实施的基础。这是木桶原理的具体说明：木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细的了解，只有这样才能有针对性地制定有效行动方案。

　　2确定目标理财计划的第一步，在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定需要重点进行理财的方向。

　　3确定实施理财计划的预期环境对自己具体条件客观真实的了解，并在具体实施中始终如一地坚持运用，理财计划就会做得愈细。

　　4拟定可选方案，通过综合评价确定方案综合分析考虑多种情况，避免一个方案的单一性和不可实施性，拟订备选方案才能在比较中找到最切实可行的方案，才能达到最优化的效果。在方案的拟订上一定保持灵活性，留有余地才能在变化的实际情况中应对自如，否则完成的可能性会减小。

　　5量化理财计划这是最后一步，为了保证计划的顺利进行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。同时要制定派生计划，即分计划，它是家庭理财总计划的基础，这样才能做到在实际变化中随时调整方案的执行度，保证总计划的顺利。任何一项计划预期实现的计划越长，完成的可能性越小，因此长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去分步实现，否则效果不一定好。

　　上面的步骤完成了，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现不符时，要及时修订，当遇到重大变化时要保持情形重新编制切实可行的家庭理财计划，这样才能保证计划的畅通，为理财打下坚实的基础。

　　（二）综合财务分析

　　在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。对于一个家庭而言，主要面临三个方面的风险，一是固定资产缺失、经济基础薄弱、抗突发性风险能力不足；二是收入来源相对单一，资金积累进度缓慢；三是家庭成员结构决定其消费支出仍将继续增加，所以家庭经济压力明显存在且日益增加。其实，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。

　　1慎重投资对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，但投资结构过于简单，可进行适当调整：保留一部分的银行存款作为基本储备；其余资金可购买银行理财产品、转存短期通知存款、投入国债回购业务等中等风险和收入的投资领域；现有基金继续予以保持，如果属于回报较好的品种和有前景的投资组合，可考虑适当追加。工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。

　　2实施买房计划“收入少，消费却不少”，这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。对于很多工薪族来说，买按揭买房也可称得上是他们理财的开端。因为房产作为普通人一辈子最大的消费项目，对一个家庭财务状况的影响非常大。如果在按揭后仍然不注意理财，家庭生活质量就会大打折扣甚至出现无力继续还款的窘境。

　　3完善保险结构重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。现有保险功能过于集中在人身意外的赔偿方面，缺少一般情况下的重大疾病等方面的补助。所以低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。至于小孩教育险，虽然越早购买保费越低，但该类险种的保费相对较高，按目前的经济基础不宜购买，建议等待收入水平提高或支付压力降低之后再行考虑。

　　有了以上的步骤，你的理财可能已经告一段落，取得了初步进展，但是在实际的*作中一部分人可能会面临债务的压力，在此我们进一步对还款做一个规划：

　　（三）还款节奏需妥善安排

　　目前最通行的还款方式就是等额本息还款法，因此以一个适当比例确定每月还款额至关重要。一般来说，每月还款额占家庭月收入的三分之一左右比较合适，基本让人感觉不到压力。另一种方式是等额本金还款法即递减还款法，这种方式付出的利息总额更低一些，但购房者切勿因为这个原因盲目选择它，因为前期还款压力过大，并不是每个人都适合，它适合那些目前收入高但预期未来收入递减的人群。

　　正因为月供跟一个人或一个家庭收入曲线的相关度非常密切，有的银行瞄准需求推出了移动按揭的*还款方式，即在这家银行贷款购房的人可以根据自己的收入曲线，灵活约定每月还款额。比方说一个二十多岁的年轻人买房，在按揭的前五年可以每月还得少一些，中间十年收入增长最快的阶段，每月还款额调高，最后五年再将月供款降下来。

　　另外，提前还贷也成为按揭方面的一个热门词汇，随着加息预期的升温，越来越多的人选择了提前还贷来避免利息支出的增加。给您的建议是如果确有一笔资金无更好的投资用途，那么就选择提前还款，否则，还是悠着点儿，不要盲目打乱了还款节奏以致影响了正常生活。

　　买份寿险保证还款顺畅，在家庭中，通常有一方是经济支柱，他（她）的收入占家庭总收入的一大部分，如果他（她）突然离去，无疑将使正处于供房阶段的家庭雪上加霜。鉴于买房后面临的还款压力，再加上日常的生活开销、孩子上学，家庭支柱们在努力工作挣钱供房的同时，千万不要忽视了风险规划。

　　由于人们在买房初期通常处在单身期或家庭成长期，收入有限，所以在保险的选择上应侧重保费低、保额高的纯保障型险种。比方说定期寿险，它的特点是缴费期限固定（一般按期缴费，缴够十年、十五年或二十年），在保险期限内身故可获得高额赔付，保险期满仍生存则合同终止不退还保费。这个险种就特别适合给家庭经济支柱投保，将保障期间设定在正在供房的阶段，这样即便经济支柱在此期间不幸离去，高额赔付款也能负担供房和孩子的成长教育费用。即便收入有限，家庭经济支柱的保额也一定要保证足够，对于双职工家庭，则建议按照收入比例来分配保额。

　　（四）现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有误解，主要表现在：

　　1理财=投资“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。理财的内容比投资要宽得多。

　　2随大流，盲目跟风

　　一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。

　　3追求眼前收益，忽视长期风险

　　近年来房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。

　　4关注短线投机，不注重长期趋势

　　市场的短线趋势较难把握，所以运用巴菲特的投资理念，把握住市场大的发展趋势，顺势而为，将一部分资金进行中长期投资，树立起“理财不是投机”的理念，关注长远。

　　由此可见，理财时要注意：“不要将鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”